Nubank es una plataforma de finanzas 100% digital, o sea, sin sucursales físicas. Su rápido crecimiento hace pensar que es también el ejemplo de cómo operarán las finanzas en el futuro. En cualquier caso, la empresa es todo un éxito. A inicios de junio, según Bloomberg, este banco digital brasileño desplazó a su paisano Itaú, uno tradicional, como la entidad financiera latinoamericana mejor cotizada en la Bolsa de Nueva York. Nubank es también una de las únicas dos empresas latinoamericanas en el ranking 2024 de las 100 compañías más influyentes de la revista Time, y, por tercera ocasión, ha sido incluida en la lista de las Empresas Más Innovadoras del Mundo de Fast Company. Opera en Brasil, Colombia y México (bajo el nombre Nu y la figura de Sofipo) y, en conjunto, supera los 100 millones de clientes.
La IA y el aprendizaje automático al servicio de la prevención
Con el crecimiento, llegan retos. El de cualquier plataforma de finanzas digital, empezando por el más popular de ellos, es la seguridad y todo apunta a que en este campo Nu también está en lo alto de la lista. La empresa está elevando los estándares en materia de seguridad para la industria, combinando lo mejor de la tecnología con un foco 100% en el cliente, lo que ha sido también ampliamente reconocido a nivel mundial.
Actualmente, la empresa integra inteligencia artificial (IA) y modelos de aprendizaje automático no solo para solucionar problemas, sino también para predecirlos y prevenirlos. Al mismo tiempo, Nu se dedica a enseñar a sus clientes cómo reconocer y protegerse de estafas, especialmente aquellas basadas en ingeniería social.
Los clientes de Nu están protegidos por lo que la compañía llama Defensas Inteligentes, una serie de herramientas de protección tecnológica que reconocen, alertan y pueden incluso evitar la realización de transacciones u otras acciones que se desvíen del patrón de comportamiento típico de un cliente. Entran en acción, por ejemplo, cuando hay sospechas de fraude de identidad en la apertura de una cuenta o en una transacción sospechosa.
"Siempre buscaremos el camino de la innovación y la tecnología aplicada para facilitar la vida de las personas. Ponemos a las personas en el centro de todo lo que hacemos como empresa y esto implica desarrollar herramientas intuitivas, con la fricción adecuada. Nuestra escala nos permite acceder a una inmensidad de datos, que son esenciales para identificar comportamientos que no estén dentro del estándar y así ayudar a nuestros clientes de forma individualizada", afirma Fabíola Marchiori, Vicepresidenta de Ingeniería y Gerente General de Combate al Fraude de NuBank.
Velocidad, escala y atención a las necesidades locales
Dos puntos clave en este proceso son la velocidad y la escala. Para proteger los pagos digitales instantáneos, los modelos de Nu recopilan y analizan cientos de datos en una fracción de segundo, y están disponibles las 24 horas del día, los siete días de la semana, para todos los clientes. Solo en marzo de 2024, a nivel global, Nu pudo evaluar seis mil millones de eventos que representaban riesgo de fraude. En un año, estas tecnologías evitaron más de 350 millones de dólares en pérdidas por posibles fraudes.
Las necesidades locales se atienden de manera especializada en cada país. En Colombia, donde normalmente no se requiere contraseña para compras con tarjeta de crédito, Nu tiene un enfoque específico para garantizar la seguridad mediante el uso de firmas. En México, la empresa acaba de lanzar un nuevo proceso de verificación de identidad cuando alguien se pone en contacto con el servicio de atención al cliente. La compañía también está implementando tarjetas virtuales temporales, un producto lanzado inicialmente en Brasil que permite a los clientes establecer fechas de vencimiento para tarjetas utilizadas en compras en línea, evitando una exposición prolongada.
Para prevenir un mal uso de su aplicación ante el robo de un teléfono, Nu desarrolló en Brasil el Modo Rua, que permite al cliente seleccionar redes wifi seguras y establecer límites de transacciones más bajos cuando estén fuera de ellas. Al superar el límite en una red no segura, la aplicación solicita el Liveness, reconocimiento facial basado en aprendizaje automático, para confirmar la autenticidad de esa transacción.
Muchas de estas tecnologías son propietarias y se construyen desde cero para poder hacer frente a una plataforma utilizada cada vez por más personas. "Nuestro enfoque siempre es garantizar la disponibilidad, confiabilidad e integridad de los datos. Para ello, disponemos de una serie de mecanismos de protección, como modelos de IA, evaluación predictiva de riesgos con algoritmos sofisticados y las herramientas de datos biométricos más precisas. La tecnología de vanguardia se combina con el trabajo humano, que involucra a toda la empresa", aclara Dave Hannigan, Chief Information Security Officer.
El trabajo al que se refiere Hannigan también incluye la realización de pruebas de seguridad. Estas se llevan a cabo tanto por el equipo interno especializado como por un programa de recompensas, que invita a la comunidad externa de investigadores a buscar puntos de mejora. De esta manera, Nu ha sido capaz de lanzar diez funcionalidades y campañas relacionadas con la seguridad en menos de un año.